如何用好民間錢？ 瘋狂民間借貸背后的累卵之危 【3】

　　規范疏導用好民間的錢

　　高利貸的反復發作向金融體制改革發出一個根本性考問：該如何規范疏導用好民間的錢？

　　“民間借貸的規范化問題，已經是箭在弦上，不能不發。”中國人民大學金融學院副院長趙錫軍認為，要本著疏堵結合的方針對民間資本規范引導。“規范化必須從最基礎的建立個人信用庫、個人破產制度做起。有了這兩個制度，資產負債清晰，是否有能力借貸和還款，民間放貸人一目了然不會誤判。一旦借貸人無力償債，自動進入破產清算，也不會出現一跑了之放貸人求償無門的情況。”

　　巴曙鬆也認為，規范民間借貸要把功夫用在詩外。“社會資金需要尋找利潤率更高的投資領域，不管是金融體系還是實體經濟，但目前的狀況是較為市場化的領域競爭激烈，利潤率下降較快，而利潤率較高的行業多數屬於壟斷限制性行業。”巴曙鬆建議，要推進產業結構調整，放鬆服務業等產業的准入門檻，才能真正引導和鼓勵民間投資流向實體經濟領域。

　　其次，改變資金供給不平衡的狀況不僅要調整總量，更重要的是推進利率機制的市場化。“在長期實際負利率情況下，信貸尋租狀況會降低社會資金的使用效率。可以考慮適度上調基准利率，從而反映資金實際成本，則大企業可以尋找更多融資渠道，減少對銀行的依賴﹔小企業也可得到更多信貸支持。”

　　專家建議，要改變銀行等金融機構的內部考核運營機制，譬如在小企業貸款上可適當提高壞賬率標准，激發銀行服務小企業的積極性與主動性，降低小企業融資准入門檻。

　　解決了小企業融資難題，高利貸也就沒了生存土壤，逐漸成為無本之木。（記者 溫源）