顧國建：金融機構該給刷卡鬆鬆綁了

顧國建

不少人在國內旅行、出差的過程中，可能會有這樣的遭遇：在異地他鄉往往隨身攜帶的現金不多，有時遇到了心儀的商品，卻因為商家拒絕或不提供刷卡消費而失之交臂。個中原因，其實並非都是當地金融服務落后。

一直以來，對中國受困於內需不振、難以刺激的老問題，不少人提出過各種藥方，諸如提供消費補貼、降低消費稅、增加勞動者收入等等，但並未總體改觀消費不振的現狀。這是因為內需不振往往與中國市場環境的各種細節有很大關系，不清除細節問題，整體局面很難快速改觀。其中出現梗阻的關鍵一環，就是一些大型金融機構在為消費者和商家提供服務時收費較高，以致商家無利可圖，干脆拒絕刷卡。

一筆交易因不能刷卡消費而中斷看似很小，但對市場消費產生的“蝴蝶效應”卻非常大。據中國連鎖經營協會2012年9月統計，中國消費者刷卡消費比例以每年30%的速度在遞增，超市行業平均刷卡消費比例達到35%，百貨、家電行業已超過60%，企業每年承擔的刷卡手續費少則幾百萬元，多則上億。另一方面，商家經營成本每年遞增超過15%，利潤水平逐年下滑。中國零售行業平均利潤率隻有2%左右，而銀行的刷卡手續費就高達0.5%-1%，而在快速增長的刷卡消費下其盈利將呈爆炸性增長。而與國外消費者常使用信用卡相比，中國消費者多使用存有現金的銀行借記卡，這種差別更是讓中國的消費者“虧大了”。可見，銀行機構現行的不合理收費格局，既與商家產生利益之爭，也與當前“拉動內需，擴大消費”、“減少流通環節收費”的國家政策要求顯得很不協調，如果進行調整，勢必會為消費行為帶來巨大便利。

不過，雖然許多大型銀行機構的服務意識一直廣受社會批評，但它們在國內市場的改進並不多。與之相比的是，許多銀行機構在海外市場的服務卻日新月異，以銀聯卡消費為例，由於中國消費者海外購物現象增多，中國不少銀行機構都積極開通境外刷卡服務，有的還主動降低手續費。為什麼這種服務創新隻對外不對內呢？這既是因為現實利益驅動，也和銀行機構在國內市場的特殊地位有很大關系。例如，在“刷卡費”問題上，商家和消費者在與金融機構的博弈中天然處在弱勢的地位，幾乎無力進行價格談判，索性採取拒絕態度。因此，要從深層次上鬆綁消費，必須打破金融消費服務上的壟斷局面，引入多家企業進入的競爭機制，增強行業的經營透明度，各銀行機構也應該向全國老百姓公布真實的經營數據，取信於民。

最近，我們又聽到不少關於調整國民收入分配的消息，各方探討的話題似乎也都復雜而深奧。不過，為提高老百姓收入在GDP中的佔比，進行國民收入分配調整，並不都需要較長時間的精心測算和設計制定各種精巧的制度規范。僅僅就金融服務方面出台一些具體措施，降低金融機構從中獲益的比例，這一屬於國民收入分配很小的調整，可能就會帶動居民收入和市場消費方面出現各種積極的反應。▲(作者是上海連鎖經營研究所所長)